ellyleee的部落格

最近有在考慮要買終生醫療的保險
在逛無名時，無意看到這篇文章
用不同的觀點看終身醫療
個人覺得，寫得還真不錯
提供做參考

http://www.wretch.cc/blog/trackback.php?blog_id=soccerfan&article_id=2577370

終身醫療的迷思
終身醫療的詢問度一直都很高
我提供幾個不一樣的角度,給大家思考

1.通貨澎漲帶來的影響
2.逐日升高的醫療費用
3.損失的貨幣時間價值


1.通貨澎漲帶來的影響

一般的定期醫療險只能保到 75歲
大家會覺得 75 歲 之後沒有保障很可怕,所以醫療險一定要保終身的
但是大家似乎很少注意通貨澎漲這個因子

假設目前投保的人 25歲, 50年後滿 75 歲
若一年通貨澎漲,物價上漲的比率是 3%
那25歲時的一塊錢在75歲時會變成 4.384 ( 1.03 的 50 次方 )

也就是現在一個便當 70 元,75歲時這便當要 307 元才買得到

假設現在投保終身醫療日額 2000 元,
75歲時就得有 8768 元才等於今日的 2000 元
如果真的要買足夠的終身醫療,
那麼請現在買到 8768 元以上的終身醫療
不然過了 75 歲怎麼辦?
而且現在住院一天只理賠 2000 元真的夠 cover 支出嗎?

現在有人的日額有 8000 元以上嗎?很少吧
而且真的要投保 8000 元以上的終身醫療,一年花在此一項目的保費就會破 50000 元 保費的支出十分的高,相信必會造成很大的負擔

2.逐日升高的醫療費用

今天住台大雙人病房要自費 1600 元
50年後一樣只要 1600 嗎?

相信醫療費用往上的速度會比一年 3% 的通貨澎漲還要快
在健保越來越窮的趨勢下,醫療費用只會增加不會減少

那2000元的終身醫療到時候真的能 COVER 這費用嗎?
事實上是不夠的,到時候還是必需要加保

3.損失的貨幣時間價值

什麼是貨幣的時間價值?舉個例子

若你想要買一個耳機,但是耳機不能當你的資產,因為耳機不會幫你賺錢
可是錢會幫你賺錢,所以錢只要選一種金融工具放
24小時過後錢就能幫你帶來新的錢,這叫做貨幣的時間價值
同樣一年過去,1000塊的錢可能幫你賺了100塊(假設報酬一年10%
) 而同樣1000塊的耳機,一年過後折舊可能剩不到 500 元的現金價值

一來一去,損失要算兩倍

為什麼終身醫療險會讓我們損失貨幣的時間價值?
因為終身醫療險比定期醫療險貴的多
一樣是住院一天賠 2000 元,終身醫療的保費是定期醫療險的兩倍以上
如果我們投保定期醫療,多的錢就可以拿去投資
一年不要多, 10% 就好
50年下來會差多少?

我會視客戶的理財情況來建議客戶怎麼買保險
因為過多的錢(保費)預先放在保險公司,
將會賠上時間價值,這對客戶而言是不利的

4.保費一樣多保障低很多
一般人買保險都會給自己一個預算的上限
不管保障夠不夠,總之一個月多於 2000 或 3000 我就不保

如果用這樣想法來看
一樣一年 13000 的支出,終身醫療的日額是兩千元
而 13000 買定期醫療險,可以買到 5000 元,還有住院雜費,手術給付,等等

試想一樣的保險費用

為了75歲之後的 2000 元投保終身醫療,住院一天拿 2000 元
手術沒有保障,健保不付的藥也沒有給付,裝置費用也沒有給付
而且 75歲之後的 2000 元等於今日的 456 元,台大雙人房病房費的一半都付不起

如果投保定期醫療
住院一天拿 5000 元,手術有理賠,醫師指示用藥有給付,醫療裝置也有給付

假設開個刀住七天
終身醫療加出院金共 21000 元
定期醫療住院金就有 35000 元,再加上手術給付,雜費給付
保障不知高多少

最後

勿以錢小而不省 勿以錢多而不花

保險是人生裡風險控管的必要花費,是不能省的
但是花要花在該花的地方
而不是買個心安而已

錢很難賺的,如果因為保不對的險而損失很多不必要的支出
那還不如把錢拿來吃吃喝喝,還比較過癮

關於終身醫療,提出幾點給大家參考